風險厭惡者 小微企業貸款如何贏在起跑線?
——專訪愛錢幫首席風控官劉忠奎對於風控官來說，這是個最佳的時代，也是個最糟的時代!——劉忠奎
資本隆冬、平台減肥食品,跑路……各種負面詞匯充溢的互聯網金融行業，當下，或是但愿之春，或是绝望之冬，或最佳的時代，或是最壞的時代。
作為互聯網金融的焦點風控，它影響、乃至決定了這個行業的未來發展。以是我們選擇了“風控大咖系列訪談”這個欄目，想和這個時代談談，想和影響這個時代的關鍵人物談談。
今天是“首席風控官系列訪談”第四期，我們迎來了一個重磅級選手，他是澳大利亞Wollongong大學國際金融碩士，曾在香港International Financial Network CapitalLtd (Stock Code: 8123)擔任高級投資經理，北京兆華實業集團擔任投資總監，樂錢(www.leqian.com)金融擔任風控總監。
他是愛錢幫首席風控官——劉忠奎師长教師。
(圖為劉忠奎師长教師)
在次以前，我們的訪談欄目，已採訪過三位行業大咖，大師如感興趣，可在文末检察我們的往期出色回顧。
採訪前，我們通過大數據風控聯盟全國微信群，采集了各家機構風控官提出的問題，收拾後向劉總提出。(入群請添加小編微信號wengshanyeyu並簡單自我介紹，看看全國風控人都在聊什麼?)
如下是經收拾後的採訪實錄：
1、風控大牛：手把手教你干風控
大數據風控聯盟：愛錢幫的業務發展十分敏捷，怎樣均衡業務擴張和風控之間的關系?
劉忠奎：愛錢幫的成交總量增長在業內不克不及稱之為敏捷，重要缘由是我們對資產質量有一種近乎潔癖的奢求。并且基於今朝的風險辦理體系，風險辦理永遠走在資產開拓的前面，客觀上也按捺了業務發展的速率，但即使如斯，堅持風險辦理前置的操作方法不會改變。
我們始終認為，畏敬風險，有用辦理風險是業務擴張的条件，也應該是互聯網金融公司的底線。
今朝，愛錢幫的買賣資金為徽商銀行托管，並在游戲項目“閃墊俠”上和南昌銀行在資產層面進行深度互助。在業內同時能和兩家銀行在資金和資產層面進行互助的互聯網金融企業鳳毛麟角。同時，坦白講，互助銀行對愛錢幫在資產真個風險辦理也給予了必定的監督和壓力。
大數據風控聯盟：貴公司的風控總體架構、設定崗位名稱和各崗位分工大要是怎樣的?您對其他公司風控轨制的設立有怎樣的建議呢?
劉忠奎：互聯網金融公司本質上是個數據流公司，是以我們提出了一個“數據中間”的設想，但愿能把愛錢幫今朝的所有數據通過加工，將公司的內部風險和外部風險統籌辦理起來。
是以，愛錢幫的風險辦理部門不单設總監、項目經理、項目助理等常規職位，同時還有法務經理、數據發掘師、數據建模師和數據審計師等職位。其事情布景涵蓋了財務、法令、大數據等領域。
風險辦理實際上是個跨界交织的體系，此中触及到買賣結構、法令、財務、大數據等方面的知識，在傳統的金融公司辦理架構中，凡是另設法務部門，但在實際操作中，我們發現由於部門分權辦理的缘由，常常會造成法務人員就事論事，在合同撰寫或審核中經常會出現不睬解業務真個訴求，合同不克不及准確表達產品意願，晦气於風險的把控。
是以，公司不設法務部門，而把這個功效和職位嵌在風險辦理部門;别的，項目經理會負責原始數據采集、協調業務端和數據阐發師之間的溝通;數據審計師對數據結果進行跟蹤評估，按期出具結果阐發報告。
風險辦理轨制或體系的創建非一朝一夕之功，每個公司的運營模式、辦理結構都存在差異，而辦理架構、戰略标的目的等身分對風險辦北京賽車程式,理轨制和體系的影響也比較大，不過適合的就是最佳的。但凡是，創建一個低本錢、高效力的風險辦理體系應具備如下幾點：
一、辦理架構支撑風險辦理轨制和體系的運作，辦理層對風險辦理理念的認知趨向一致。
二、風險辦理轨制和體系是創建在深入领会業務、運營的基礎上的，在操作細節上應該當地化，不克不及簡單復制某些國外的法子。
三、技術手腕應該與時俱進，不斷豐富數據獲取、洗濯和阐發的手腕和东西。
四、重視培養風險辦理團隊成員的職業素質和品德，畢竟最終風險辦理轨制和體系還是要由人來運作和維護的。
大數據風控聯盟：愛錢幫在資產真個篩選上有怎樣的特點或優勢，針對篩質資產有怎樣的風控辦法?
劉忠奎：今朝愛錢幫的資產重要集中在車貸、房貸、文化和消費金融幾個行業和領域。此中部門資產來自互助火伴，另外一部門是直接獲取。我們會把開發的資產獲取系統對互助火伴免費開放利用，並將風險辦理系統模塊嵌入此中。我們接入了業內十幾家數據源相對穩定的服務商，同時，今朝與“好貸網”在數據供给、阐發等方面正在進行緊密的互助。
在篩選優質資產的風險辦理層面，我們依據具體的買賣結構和業務場景，提取並篩選強關聯維度的數據進行建模，並通過線上、線下调集的方法采集相關數據，豐富風險辦理維度和手腕。
大數據風控聯盟：針對小微企業的貸款，若何防止貸後發生大面積系統性的違約風險?
劉忠奎：愛錢幫今朝對一些傳統行業的小微企業流貸項目涉獵未几，重要缘由是今朝經濟轉型期對這些行業沖擊比較大，同時我們也在行業數據钻研方面做了一些戰略層面的阐發。
據此，公司在2014年末確定了戰略标的目的的轉變，也决心防止告貸人行業、關聯行業集中的現象發生，我們內部設有告貸人行業及其關聯度指數，在資產獲取環節，這是個首要的權重指標。
别的，今朝愛錢幫的業務板塊已經不是傳統的小微流貸觀點，而是基於具备清楚買賣場景、現金流、物流閉環的行業或細分行業來深耕，在買賣結構設計之初就考慮到告貸用处清楚、小額分离、抵質押物充實、變現敏捷等風險身分。
我認為，風險辦理應走在資產獲取以前，指導獲取資產的标的目的、使資產在獲取以前就具备風險辦理的基因，再輔以貸中穩定性模子阐發監控、貸後處置等技術環節，才能從源頭防止系統性的風險。
大數據風控聯盟：愛錢幫開設“娛樂幫”、“海鮮幫”等創新業務，這部門業務的红利周期、市場風險同傳統貸款標的有很大差異，開設這部門業務的戰略意圖是怎樣的?若何設置相應風控辦法?
劉忠奎：“娛樂幫”產品是愛錢幫在大文化產業金融的一個開端嘗試，同傳統的流貸項目分歧，投資人的收益是固定收益+浮動收益，浮動收益的部門取決於票房，可玩性、意見意义性比較高。
我們選擇的項目都是處在電影成片的後期宣發階段，應該說是在整個產業鏈裡風險指數較低的部門。同時，項目标互助火伴承擔本息全額連帶擔保責任。
“海鮮幫”實際上是愛錢幫在商圈和供應鏈金融領域所做的創新嘗試。產品是基於存貨實物質押+倉單所有權轉移+國企漁業集團庫存監管的風險辦理方法。
我們在質押品的價值評定、扣頭率、存貨平安等層面都有嚴格的風險辦理方法。但這個產品有其強烈的地區性和季節性的特性，不太轻易在其他地區復制。
近期我們與南昌銀行、游戲開發商互助的游戲消費類產品“閃墊俠”上線，這是個兼有文化和消費金融觀點的產品，基於海量的用戶行為數據和消費數據，創建授信模子和穩定性模子，是一款彻底以大數據阐發為風險辦理手腕的創新產品。
其實大師看到愛錢幫的創新產品，根基上是圍繞“吃、住、行、文化娛樂”等人群根基消費需求的标的目的所做的戰略结构。近期，愛錢幫與O2O公司的下一個互助創新產品即將上線，依舊结构在滿足人群根基消費需求、高頻買賣、海量數據的細分行業。
2、深刻解讀：宏觀市場及風險偏好
大數據風控聯盟：今朝網貸行業有幾大類風險，您認為機構/投資者的角度分別應當若何應對?
劉忠奎：經歷了2013年的行業爆發性增長，今朝互聯網金融行業進入了一個暫時的平穩期，各個平台的運營模式和戰略标的目的都逐漸清楚起來，在2015年，個人感覺，業內對風險辦理的重視水平晋升了一個量級，但一些顯性和隱性的風險也表現的比較明顯：
一、業務同質化。今朝大多數平台的業務模式總結起來就是“資金批發”，真正與行業緊密交融，能產生1+1大於2效應的模式並未几，最後的結果就是在爭奪優質資產時打價格戰，從而吞噬平台的利潤空間。
二、平台獲客本錢高，缺少獲取資產手腕。除一些有特别產業布景的平台，大多數平台的獲客本錢都比較高。此外，沒有線下資產结构，也較難獲得優質的資產。
三、辦理架構不克不及支撑風險辦理體系。不少平台的辦理架構依舊是傳統企業的金字塔形結構，辦理層級多，對市場風險反應慢，辦理架構並不克不及支撑互聯網金融行業的風險辦理體系。
四、風險辦理從業者的理念急需更新。傳統金融業或咨詢業的布景烙印太強烈，知識結構和理念不太適合互聯網金融行業的運作模式，不接地氣，眼妙手低的情況比較多。
大數據風控聯盟：關於中國P2P公司的發展趨勢，認為蓬勃發展者有之，認為日漸衰落者有之，更有人抱著資本游戲的心態，您若何認為?
劉忠奎：我想每種觀點都有其相應的論據支撑，但有兩點應該是大師都有共識的：
一、技術和理念總是在不斷更新和前進的，這是人類歷史發展的必定規律，互聯網金融對傳統金融行業的倒逼效應顯而易見，也許若干一段時間後會有其他的新技術或形態出現，但創新的趨勢不會倒退。
記得有一部電影的名字叫“神鞭”，此中有句台詞我至今記憶猶新：“神鞭雖然變成為了神槍，但神沒變”。新技術會帶來金融創新這個趨勢永遠不會變。
二、國內的消費市場正面臨著升級，消費主體人群的年齡段已集中在85後到90後，這一人群的消費特性天赋帶有互聯網基因，互聯網金融公司若是能夠深入领会他(她)們的消費和行為方法，在此基礎上創建起分歧於傳統金融的風險辦理體系，互聯網金融行業的想象空間會很大。
大數據風控聯盟：越來越多人認為，當前中國P2P平台還沒有找到真正可持續的成熟红利模式，對此您怎麼看，若是您認同這一觀點，那麼您認為未來行業的前途在什麼处所?
劉忠奎：互聯網金融應該與產業行業緊密的交融，而不是簡單的作為資金供给方，否則當互助進入到某一階段，資本方反而會逐漸變得弱勢，红利模式會變得模胡乃至不可立。
大數據風控聯盟：本人或公司有怎樣的風險偏好?未來的宏觀戰略目標是怎樣的?
劉忠奎：我本人和公司都應該算是風險厭惡型，在今朝的業務品種上我們都是相對守旧的，比方在傳統的車貸產品上濕氣去除方法,，愛錢幫就一向堅持自建監管庫房，押車押手續，創建本身的處置渠道。
雖然保証了產品的平安等級，但在業務的擴展速率上會相對較慢，是以若何均衡風險辦理和業務擴展速率的關系，我們也在不斷的摸索過程中。
未來公司的戰略目標和資源會集中在消費金融的領域，我們在銀行信誉卡分期系統的基礎上結合互聯網金融產品的運營方法，二次開發了一套消費分期的系統，會開放給所有資產真個互助火伴，實現數據流的對接和同享，愛錢幫將會成為一個集技術服務、金融產品服務、風險辦理服務為一體的綜合服務商。
3、風控素養：學習能力及整合能力
大數據風控聯盟：做一位風控官的體驗是怎樣的?個人的風控理念是怎樣的?
劉忠奎：“對風控官來說，這是個最佳的時代，也是個最糟的時代”。當然這句話有調侃的成份。不過伴隨著經濟下行周期的到來，風控官在互聯網金融公司運營中的首要性也凸顯出來。
作為風控從業人員，在2015年的感覺特别強烈，一個明顯的佐証就體現在供给第三方風控服務的公司呈爆發性增長，業務形態貫穿風控的整個環節，從基礎數據供给商、風控外包服務到催收和不良資產處置等都涵蓋此中。
是以，面對復雜的市場環境，若何能夠在此中篩選出優質資產，整合內外部資源，創建一個高效力的風險辦理體系，對每個風控官來說都是一個庞大的挑戰。同時，傳統的風控理念和技術手腕也愈發不適應今朝的商業環境，更多的新技百家樂, 術和东西在行業內的應用必定帶來理念和手腕的變革。
在愛錢幫內部，我們通經常使用“風險辦理”取代“風控”這個詞，這和我個人對所謂“風控”的理解也是一脈相承的。
我認為“風控”的本質應該是個嚴謹的風險辦理體系，是個廣義的構成，不克不及僅狹義的理解為後台的“合規審核行為”。在實務操作中，風險辦理前置是必定的選擇。
在具體的運作中，我們會在產品的設計階段就参與，風險辦理行為貫穿在產品的整個生命周期，這樣在數據量化模子的變量選擇階段會變得相對轻易和准確，有助於大數據風險辦理模子的搭建。
我始終認為，脫離具體的業務環境和買賣場景空洞的談風險辦理，可能恰是風險繁殖的源頭。是以，創建一個交融線上和線下風險辦理手腕的風險辦理體系則是我們現實的選擇。
大數據風控聯盟：若何成為一個風控領域內的專家?有怎樣的心得?
劉忠奎：我個人的觀點，“專家”這個詞其實不是特別適合互聯網金融行業。因為在傳統金融分業經營的布景下，個人整體的知識儲備更新變化的周期相對較慢。
在一段時間內，或在某一領域內连结一個相對的“經驗型知識”不對稱優勢的可能性較大，但在互聯網金融行業，“經驗型知識”的價值會很快隨著技術和運營模式的改變而貶值，舉個也許不是太恰當的例子，有點類似於摩爾定律。
今朝，在業內有些公司產品的設計上，已經能看到其同時具备債權和股權眾籌的特性。而對這種產品的風險辦理設計，復合布景知識則顯得尤為首要，但是，请求一個人同時對精算、法令、財務、數據阐發技術等知識都精晓不太現實。
以是，快速的學習和知識整合能力比拟較精晓某一領域的知識更為較首要。是以，每個風險辦理人員都應該搭建一個屬於本身的知識型數據倉庫(Knowledge of the Datawarehouse)，並隨時深度學習、補充升級。
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