提前還房貸再掀热潮!還錢為何比借錢還要難?這波操作究竟是赚了...
“自從提早還完房貸後，感受今後發的工資都是本身的了，不再是替銀行打工了。”高强向界面消息感慨道。高强的屋子買在广东一個三线都會，2017年末入手，在某國有大行打点的商貸，三成首付，七成貸款，貸款金额约150万元，選擇的是等额本金的還款方法，貸款年化利率為5.1%。
“當时候理財收益根基能到5.5%摆布，以是不感觉房貸利率有多高，可是2022年起头，理財收益率较着降低，恰好手头有一笔闲置資金，算了一下提早還貸比力划算就還款了。”高强暗示。
2022年12月，高强带着身份证和資料去貸款的國有大行打点了提早還貸，2023年1月就顺遂扣款了，除残剩未還的本金外，還需分外扣缴1個月的利錢作為违约金，约莫5000元。按高强估算，提早還清房貸後，最後能节省利錢超70万元。
高强的环境并不是個例。一從事金融貸款计划人士向界面消息指出，除小我因為理財收益低于房貸利率會選擇提早還房貸外，另有企業主由于買房时房貸利率在高点，好比年化利率6%摆布，他們會選擇提早了偿房貸，再從銀行貸出一笔貸款年化利率约3%的普惠貸款，作為活動資金。
“能打点年化貸款利率3%摆布的企業主，都是企業谋划得還不错，而且名下有資產的。年化利率6%的房貸和年化利率3%的貸款，二者利錢相差仍是挺大的。”從事金融貸款计划人士暗示。
作為一種减轻欠债的方法，自2022年下半年以来，小红书、抖音鼻炎特效藥,、微博等社交平台上有很多網友分享了本身“提早還貸”的履历，“提早還貸”逐步盘踞社交媒體的话题热搜榜。
以微博為例，“提早還貸比借錢難”“提早還貸事實可以省几多錢”“房貸告貸人提早還貸较着增多”等话题在微博上的浏览量均超5000万，此中，“提早還貸事實可以省几多錢”在微博上浏览量到达了1.7亿。為什麼近期“提早還貸”會再次引發热议？
界面消息梳理近期社交媒體话题會商發明，網友存眷的重点在于部門銀行提高了提早還款的門坎，跟着“提早還貸”用户增多，有的銀行乃至封闭或限定了銀行App线上申请還房貸的功效，有的銀行從申请提早還貸到樂成扣款，距離时候比本来长，致使部門提早還貸申请人感觉到了“提早還貸比借錢難”。
一合肥市國有大行信貸司理奉告界面消息，该行此前可以预约线上打点提早還貸，但因為近期打点人数太多，手機銀行线上有额度管控，一旦金额预约满了就不克不及线上预约了。是以该支行如今只能支撑貸款人线下打点，必要带身份证和銀行卡打点便可。预约還款到扣款中心距離65天。
另外一广州某國有大行信貸司理则暗示，该行唯一一部門支行支撑线上申请提早還貸，详细必要用户咨询經辦貸款的信貸司理或貸款行。
為甚麼會呈現“提早還貸比借錢難”的征象？
一金融阐發人士指出，對銀行而言，比拟起小微企業信貸，房貸属于优良資產，是以，銀行其實不但愿過量的用户選擇提早還貸。為了應答“提早還貸潮”，銀行可能會經由過程耽误审核时候、封闭线上通道、提高最低還款额度等操作削减還貸人次。
對付按揭貸款“提早還款”的影响，穆迪金融機構部副总裁、高档信誉评级主任诸蜀宁在中诚信國際-穆迪2023年信誉危害预测年會上暗示，2022年下半年起头各個銀行按揭提早還款的速率在加速，按揭告貸人提早還本不是信誉危害問题，由于本金提早還给銀行了，但銀行面對再投資的危害，如今利率@降%bB35j%低大情%J2714%况@下，若是告貸人把本還了，銀行還要斟酌把怎样把資金再投放出去君綺評價，。這可能面對优良資產筛選坚苦，也就是資產荒問题，不會直接對資產质量有影响，但對資產红利存在影响。
同时，界面消息存眷到，存量房貸與新增房貸之間的利差過大，也是“提早還房貸”降糖茶,备受存眷的缘由之一。自2023年头人民銀行刷卡換現金,、銀保监會颁布發表創建首套住房貸款利率政策划态调解機制以来，多地首套房貸利率随之下调。
上海易居房地產钻研院供给的数据显示，2023年1月以来，天下各地低落房貸利率或履行低利率的都會总计30個。這30個都會房貸利率均低于4.1%的下限，同时显現了4.0%、3.9%、3.8%和3.7%的四個梯队。统计發明，上述30個都會中，最少有一半都會的房貸利率為3.8%，這也阐明，3.8%成為各地降房貸事情中最主流的利率。
上海易居房地產钻研院钻研总监严跃進指出，從都會的详细名单可以看出，這30個都會广泛属于房價指数持续三個月下跌的都會，且根基為買卖行情偏冷的二三线都會。一些房價指数略强势的或市场行情略好的都會，其實不在這次降低的都會范畴當中。此外，有部門都會房貸利率最低為4.0%，其固然不是主流的3.8%觀点，但自己已冲破了4.1%的利率下限。
經濟學家任泽平也在社交媒體上公然暗示，老苍生列队提早還房貸，不是由于手里錢多，而是此前的存量房貸與新增房貸之間利差過大，大部門是提早還貸後從新申请貸款，以低落房貸利率和還款本錢。
任泽平暗示：“市场热议提早還房貸征象，阐明咱們的政策必要调解以反响公眾呼声，建议相干部分器重，可以斟酌出台辦法指导銀行适度低落存量房貸利率，同时降息以低落銀行欠债本錢，低落住民房貸包袱，解决住民列队提早還款難問题。這有益于低落住民包袱，提振消费者信念，扩展内需，促成中國經濟苏醒，是利國利民的善政。”
對付今朝還没有打点提早還款的用户，清華大學經濟系副傳授韩秀云此前向界面消息暗示，“若是有闲錢還在张望或没法提早益粒可,還款的人群，也不要感觉本身亏损了。”
韩秀云指出，今朝，房貸可以貸30年，這是平凡人可以借到最长时候的大额低息貸款，真實通胀的算法是M2增加率减去GDP的增加率，2022年這個数值在6%-7%摆布。這就象征着現每個月還款1万元，10年以後每個月現實還款的金额至關于如今的4800元，30年後至關于如今的1000元摆布，這也就是通胀下将来還款的压力會愈来愈小的缘由。
“若是從30年的长周期来看，當下是临时的，連结充沛的現金流，期待機會再做選擇也不晚。”韩秀云暗示。
（邱大睿,應采访工具请求，高强為假名；界面消息記者吕文琦對本文亦有進献。）
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