深挖消费金融ABS底层資產:装修成為大额貸款的最主要用途,是万能...

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记者谢奀國练習记者席文报导

临比年底消费金融公司融資動态不竭。记者梳理發明，2021年四時度以来，在中國貨泉網近日颁布ABS阐明书的持牌消费金融公司共有4家，别离是兴業消费金融、湖北消费金融、杭銀消费金融、中邮消费金融。

从資產特性来看，入池資產的告貸人均匀合同金额均在10万元上下，加权均匀資產合同刻日一年摆布，加权均匀貸款年利率最高到达了22.95%，处于较高程度，总体具备较為较着的線下大额貸款產物特色。

值得一提的是，据刊行阐明书資料，這次ABS触及的消费貸款產物的详细貸款用处中，“装修”所占的比例最大。乃至有消费金融公司的入池資產貸款用处100%為“装修類”。

以“装修”這一用处的名义申请年化利率超20%的大额消费貸款，告貸人資金的真实去处不免惹人质疑。有業内助士直言，大额装修貸產物本色是小微用户申请後用于出產谋划、資金周转的变相谋划貸。

消费金融可能存在的貸款辦理缝隙也激發了羁系存眷，相干罚单反复下發。记者梳理發明，近期多家消费金融公司因“貸款'三查'不尽职”，“發放無指定用处的小我消费貸款”等违规举動被羁系惩罚。

装修成為消金ABS貸款最重要用处

這几年，家装/装修成為很多消费金融公司出力结构的利用場景之一，在持牌消金ABS產物的底层資產中，装修作為貸款資金用处之一也反复呈現，而且盘踞了不小的比重。

以本年四時度以来刊行ABS產物的四家消费金融公司為例，记者梳理發明，本年10月25日，買賣所公布楚赢2021年第三期小我消费貸款資產支撑证券刊行阐明书显示，湖北消费金融本期資產支撑证券的資產池触及7645户告貸人向湖北消费金融借用的7645笔貸款，初始貸款范围為12.5亿元，单笔貸款最高本金余额20万元，单笔貸款均匀合同金额16.36万元，单個告貸人均匀本金余额14.77万。資產池加权均匀利率為14.5%。

11月2日，兴業消费金融公布的兴晴2021年第三期小我消费貸款資產支撑证券阐明书表露，這次拟刊行20.88亿元ABS產物。底层資產触及17000位告貸人，合同总金额29.2亿元；告貸人均匀合同金额為17.17万元，未偿本金金额12.28万元，加权均匀資產合同刻日21.11個月，加权均匀貸款年利率20.25%。

11月22日，杭銀消费金融公布了10亿元ABS產物的刊行阐明书。据表露，這次ABS產物的根本資產為杭銀消费金融于2020年5月至2021年5月之間發放的38164笔消费貸款，合同总金额10.25亿元，未了偿本金余额10亿元，告貸人均匀未還本金7.56万元，加权均匀貸款合同刻日11.16月，加权均匀貸款残剩刻日7.59月，加权均匀貸款年化利率11.79%。

11月24日，中邮消费金融表露的“邮赢2021年第一期小我消费貸款資產支撑证券”的刊行阐明书显示，本次產物的刊行总量為10.3亿元，入池資產触及163972笔貸款，合同金额16亿元，单笔貸款最大未偿本金2.93万元，单笔貸款均匀合同金额0.98万元，均匀未偿本金0.63万元，加权均匀合同刻日17個月。单笔貸款加权均匀貸款利率到达了22.95%。

统计可知，上述持牌消金公司的ABS資產均显現出典范的線下大额現金貸產物特性。告貸人均匀合同金额區間為0.98万元——17.17万元；加权均匀合同刻日區間為11.16個月——21.11個月。加权懶人快煮鍋,均匀貸款利率區間為11.79%——22.95%。总体貸款额度较高、刻日较长、利率较高。

别的，各家消费金融公司本次入池資產触及的貸款產物各有分歧，但貸款用处大多主如果“装修”。依照占比由低到高详细来看，此中中邮消费金融本单ABS的底层資產產物為“邮你貸-非轮回”小我消费貸款。从放款用处来看，占比最大的貸款用处是“装修”，合同金额占比28.86%。

兴業消费金融2021年第三期ABS的底层資產触及的產物為“家庭消费貸”，颁布的貸款用处中，占比最大的也是“装修”，合同金额占比46.81%。

杭銀消费金融本次入池資產属于小我消费信誉貸款中的“尊享貸”產物，貸款的重要用处是装修和家電。此中“装修”用处的合同金额占比达66.04%。

而湖北消费金融本次入池資產触及的貸款產物有“积金貸、菁英貸、嗨享貸”等，貸款用处唯一“装修類”一項，占比达100%。

湖北消费金融這批用户的貸款全数用于装修，并不是是個例。记者梳理發明，湖北消费金融2021年以来共刊行了3期ABS產物中，此中第二期入池資產貸款用处也均為装修類。第一期装修類貸款的笔数占比也到达了94%。

對付為什麼“装修”成為ABS貸款用处的重要種别，记者咨询了多家消费金融，并未得到回應。對付告貸人“假貸年化利率超20%的資金做装修”的环境，有行業人士指出，消费金融的重要用户群来自贸易商業或批發零售、加工制造業等。是以，大额消费貸款產物的本色用处极可能是小微主体用于出產谋划、資金周转。而這類貸款用处辦理缺位的征象在一些大额產物中一向存在。

消金貸款浴室地墊,辦理乱象引羁系存眷

大额消费貸款的真适用途遭到质疑，其暗地里表露出的貸款辦理問题也激發了羁系的存眷。记者注重到，2021年以来，消费金融行業的罚单中，已有多张罚单触及貸款辦理乱象，行業羁系延续显現高压态势。

详细来看，11月初，盛銀消费金融因存在“發放無指定用处的小我消费貸款”，被罚款20万元。别的，銀保监会官網于10月9日表露的行政惩罚信息公然表显示，金美信消费金融因信貸辦理轨制機制存在缺點、貸款辦理不尽职致使部門貸款資金被调用，被銀保监会厦門羁系局处以罚款290万元；對相干责任人赐與告诫。广东銀保监局9月24日表露的行政惩罚信息公然表显示，中邮消费金融因貸後辦理紧张违背谨慎谋划法则，被罚款50万元。此前7月，长銀五八消费金融因“貸後辦理不到位”，被罚款30万元。

就上文说起的本年四時度以来刊行ABS產物的几家消金公司来看，2020年10月，兴業消费金融也曾因未尽貸款“三查”职责，违规發放不合适消费用处貸款，被处以50万元罚款的行政惩罚。2018年時，湖北消费金融、杭銀消费金融也曾因貸款辦理問题别离收到一张罚单。湖北消费金融存在的违规是“貸前查询拜访、貸時审查不到位，致使貸款資金被调用”。杭銀消费金融则是“貸款辦理不谨慎并构成危害。”

梳理上述罚单可知，罚单暗地里重要触及消费金融公司信貸辦理機制扶植，貸前、貸中、貸後辦理不尽职，致使未能有用监控告貸人貸後資金利用，致使資金流向房地產、股市，乃至以貸還貸等危害呈現。

据盛銀消费金融方面先容，這次罚单是辽宁銀保监局在2020年7月份對该公司举行現場查抄的成果。羁系發明，该公司發放的部門貸款用处項填写内容為“其他”，不合适羁系划定，是以做出上述惩罚决议。羁系查抄發明上述問题後，盛銀消费金融對存量营業举行了周全梳理，對存在瑕疵的貸款當即举行处置，确保不產生危害丧失。截至今朝，羁系查抄提出的問题貸款已根基处置终了，没有產生任何資金丧失。

現实上，作為金融機构合规请求中的亏弱环节，信貸資金真实流向一向以来都是羁系存眷的重點范畴。但就营業范围来內湖近捷運辦公室,看，銀保监会于2013年11月14日颁布的《消费金融公司试點辦理法子》指出，消费金融公司营業范畴仅包含小我耐用消费品貸款和一般用处小我消费貸款，消费貸款额度最高不得跨越20万元。這一营業特色使得消费金融公司發放的貸款用处加倍多样化，且监控难度更大。

在此布景下，業内有部門消费金融公司為了扩大营業成长范围，在消费貸款、場景分期等產物的貸款辦理环节相對于松弛。不少告貸人與機构事情职員或中介串连，申请装修貸、衡宇典质貸等大额產物後，套取資金用于了偿债務或谋划的征象较為常見。

“不解除有部門消费金融機构的营業員為提高审批經由過程率，在信貸申请流程中引诱用户填写子虚的貸款用处(如同一選擇装修)。”在行業人士看来，這些“潜法则”使得用户没法充实熟悉到调用消费貸可能發生的紧张後果，也晦气于後期風控。而近期羁系针對持牌消费金融開出的一系列罚单，對付行業来讲已開释出清楚的整改旌旗燈号。

另有部門持牌消金从底层資產上起頭转型。记者从盛銀消费金融得悉，该公司現有產物的最高貸款额度唯一10万元。据先容，今朝该公司没有额度可达20万元的貸款產物，“装修貸、游览貸等大额產物今朝也不供给。卡利百家樂，”後续公司会按照用户的貸款利用环境對额度上腳底按摩墊,限進举措态调解。盛銀消费金融也在《隐私协定》中提到，為充实核适用户貸款用处，在貸後辦理進程中，盛銀消费金融必要采集响應的证实质料，包含但不限于消费记实、小票信息等買賣凭证。