國五條後北京房貸進一步收緊 中介借道消費貸款

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“國五條”出台以後，房貸政策進一步收緊，在北京，購買第二套房的首付比例從原來的六成升至七成，這也就象征著能從銀行获得的貸款隻有區區三成，不少想買二套房，可是首付又不夠的人該怎麼辦呢？記者日前在調查中發現，一些消費貸款正在偽裝成首付，流入房地產市場。

□布景

京城房貸買卖量降低

“國五條”落地至今已滿兩個月，新政的實施與本来火熱的房貸市場比拟驟然起變。據“偉嘉安捷”數據統計顯示，新政實施近兩個月以來，京房貸買卖量環比同期降低了50%，而在整體買卖量下跌的環境下，市場中蘊藏的各元素也是“有升有降”。“偉嘉安捷”指出，個稅的征收是造成買卖量環比降低的首要缘由，自“國五條”實施以來，北京各城區嚴格執行二手房轉讓環節征收20%差額稅的規定，從嚴的規定令在京4月8往後欲辦理網簽的置業人群堕入觀望。

記者领會到，今朝“賣房人低落房價，買房人承擔個稅”為市場主流。而4月8日的網簽界线也令市場呈現明顯的冷熱差異。搭乘規定“末班車”的購房置業人群制造了三月“風起云涌”的房貸買卖市場，而“國五條”的“個稅”出台也是買卖量降低的首要缘由之一。

□調查

中介借路消費貸款

記者日前以購房者身份去中介咨詢二套房購買的相關業務，暗示本身想購買二套房，可是首付不夠，中介事情人員在詳細地介紹完房源以後暗示，無須擔心二套房首付比例過高的問題，他們有不少成熟的辦法解決這一難題，並且強調“已經乐成操作屡次”。

以位於左家庄四周的一個房源來看，業主報價在310萬元，滿五年独一住房，無個稅。某中介公司事情人員暗示，該房補髮神器,源在銀行的評估價大要為200多萬，但若購房者首付不夠，他們可以幫忙辦理銀行消費貸款，貸款額度從20萬元到100萬元不等。“隻要有客戶，我們就會盡量留住客戶，資金不是問題，我們有不少辦法。”中介事情人員暗示。

當被問到辦理這種業務有什麼附加費用時，該中介事情人員暗示，衡宇按揭貸款部門是不收手續費的，但消費貸款部門，他們要收取貸款額2%的服務費用，好比貸款30萬元，收取6000元的服務費用，並且這個服務費用並不包括在衡宇買賣的中介費當中。

記者领會到，這個手續費的比例每家公司都差未几，即使不是基於購房需求，而是基於真實的消費需求，一些個人典質消費貸款的客戶也大可能是通過這樣的第三方公司來銀行辦理。但近期，不少客戶開始本身找渠道，通過熟人介紹或朋侪的公司來操作，盡量減少手續費的付出。

銀行存在貸後辦理難題

一名銀行房貸業務人士告訴記者，多家銀行推出的多種個人綜合消費貸款，主如果指銀行向個人客戶發放的有指定消費用处的消費性個人貸款，這此中並不包括房貸。此前，央行和銀監會發布《關於完美差別化住房信貸政策有關問題的通知》，“請求各商業銀行加強對消費性貸款的辦理，制止用於購買住房”。但是，很多購房者與裝修公司等互相共同，加上個別銀行審批不嚴等身分，屢禁不止。

銀行人士流露，雖然央行、銀監會明令制止消費類貸款用於購房，但由於這種貸款刻日短、風險較小，且需求兴旺，而銀行對消費類貸款的用处審核、監督並不嚴格，隻要能供给消費合同，多数可以順利地貸到款。

一家股分制銀行支行業務人員暗示，告貸者在該行的消費貸申請乐成今後，必須刷卡消費。但在申請購買房產時，其授信額度被中介和開發商的系統給屏障掉。以是，貸款最終的流向辦理存在比較大的困難。

而中介公司恰是操纵銀行貸後辦理困難實現“灰色房貸”。好比，客戶以申請裝修貸款的名義，將手中的衡宇典質給商業銀行，銀行按房貸評估值70%以內供给消費貸款，貸款獲得審批後，銀行將資金直接劃撥到客戶簽約的裝修公司賬戶。

如斯操作，滿足貸款額僅用於消費、貸款由銀行直接打入第三方賬戶的條件。實際上，該裝修公司與客戶早就達成為了協議，客戶隻需付出必定的手續費便可領走這部門貸款，用於付出房貸，貸款再度填補炒房黑洞。

騙貸直接影響個人信譽

對於消費貸款，銀行人士對此有著本身的無奈。利用消費類貸款購房的需求大量存在，各種代辦公司也增长了銀行審核貸款真實用处的難度，一般中介都會通過一個第三方公司的賬戶獲得貸款。從流程上看，貸款確實給了指定賬戶，可是實際上卻不解除流入房地產市場的可能。别的，二套房首付提高了房貸的門檻，銀行在這方面的業務量明顯降低，而典質消費貸款刻日短網球直播,、典質物優質，風險相對較小，“默認”這種業務可以彌補房貸業務量的減少。

雖然銀行並不監督消費類貸款的後續利用情況，不過，一旦貸款人被發現调用消費類貸款購房，銀行會給出停貸、請求當即償還貸款的處理，并且貸款人的行為會被認定為騙貸，會進入個人信誉記錄。

□觀點

消費貸購房傷及地產調控

中心財經大學中國銀行業钻研中間主任郭田勇暗示，這種情況在當今這個社會是見怪不怪了。在二套房貸被嚴苛節制的今天，消費貸的利率雖然比一套房貸要高，可是和二套房貸比拟，並不會超過跨過几多。

郭田勇告訴記者，這樣的融資方法現在越來越多地被中小企業主和白領所認可，對於銀行而言，因為通常為以房產作為典質物的，所謂風險並不高，而對於個人而言，隻要有償還能力，問題也不大。独一受傷害的隻有今朝的房地產調控。一旦房地產市場失控，不僅銀行風險劇增，個人的資產也會嚴重縮水。

郭田勇把資金比成流水，哪裡有长处，它就會流向哪裡。與其四處補漏，還不如脱手那些能從底子上停止房價的“鐵腕政策”。

在郭田勇看來，銀行信貸政策並不是房地產調控的焦點政策，人為性地切断資金是很難的，即即是治療過敏性鼻炎,企業貸款也不解除有些會通過各種方法進入到房產市場。房地產調控是綜合性政策，好比房產稅、房地產聯網，這個從操作層面來說要轻易很多，可是你不抓首要的，而是老切断這些資金，生怕是有問題的。

未來調控樓市難度加大

對於未來房貸市場，業內人士認為房貸還將進一步回落。“偉嘉安捷台北當舖,”指出，新政的落地實施必定帶動市場買卖量的變化，是以廣大告貸人也無需過分擔憂。未來市場的買卖量將呈現平穩趨勢，市場買卖量環比下跌的場合排場並很是態。經過了火熱的三月，冷卻的四月與蒲月，六月的房貸市場，將會持續穩中有降的態勢。

華夏地產市場钻研部總監張大偉坦言，“國五條”落地細則力度低於預期，大部門都會今朝執行的政策與“國五條”以前一致，樓市的供需結構仍然懸殊，整體房價的上漲趨勢仍然未改。限價都會部門預售項目增长裝修等額外價格。

張大偉暗示，廣州、北京、上海等一線都會均出現了區域地皮價格新高。整體樓市在“國五條”落地力度低於預期的情況下，購房者、開發商對市場的判斷再次出現明顯的一致看漲現象。市場存在再次失控的風險。各地“國五條”細則落地無力度，除北京一地執行落地了“國五條”細則政策外，其他所有都會今朝的樓市政策與“國五條”出台前差別不大。導致整體市場仍然在延續以前的高溫熱度。整體來說，當下樓市量價均居於高位，而開發商的資金情況明顯好於往年，在這種情況下調控樓市的難度明顯加大。